保险业新版“国十条”出炉 培育真正的耐心资本

保险业高质量发展：新时代保险业的顶层设计

元描述： 中国国务院发布“关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见”，旨在通过严监管、防风险、促高质量发展，打造具有国际竞争力的保险业新格局。本文将详细解读政策内容，并结合行业现状和未来趋势，探讨保险业高质量发展的关键路径。

吸引人的段落：

中国保险业正站在新的历史起点，向着高质量发展迈进。2024年9月8日，国务院发布“关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见”（以下简称“意见”），为保险业未来的发展指明了方向。这份“顶层设计”文件是继2006年的“保险国十条”、2014年的“新国十条”之后，国务院再次以“顶层设计”形式，关注并推动我国保险业的发展，意义重大，影响深远。该文件提出，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

那么，这份“意见”究竟透露了哪些关键信息？保险业高质量发展又将如何实现？ 本文将结合“意见”内容，从市场准入、监管体系、风险防范、服务民生、服务实体经济、深化改革、可持续发展和政策协同等多个维度，深入解读保险业高质量发展的关键路径。

严把市场准入关：筑牢高质量发展的基石

“意见”明确提出要严把保险市场准入关，从审批机构、管理人员任职资格和股东资质等多个方面进行严格审查。这是筑牢保险市场发展基石，防范风险，促进高质量发展的重要举措。

1. 严格审批保险机构:

• 重点审查新设保险机构的资质，优化机构区域和层级布局，稳妥有序推进减量提质。 这意味着未来将更加注重保险机构的质量和效益，而不是盲目扩张。
• 推进业务分级管理，实现对不同类别保险机构差异化监管。 这种分级管理将有利于提高监管精准度，更有效地防范风险。

2. 严格审核管理人员任职资格:

• 健全保险机构董事、监事、高级管理人员任职资格审查机制。 这将有效提高保险机构管理人员的素质，增强机构的治理能力。
• 强化董事总经理履职监管，建立关键人员任职履职负面信息库，加大失职问责力度。 这将有效防止“带病流动”，杜绝“劣币驱逐良币”现象。

3. 严格审查股东资质:

• 健全保险公司股权管理规则，严格股东资质、资金来源和行为穿透式审查。 这将有效防范股权结构不合理、股东资质不佳等风险。
• 严禁违规跨业经营、杠杆率过高、存在严重失信行为和重大违法违规记录的企业成为保险机构主要股东或实际控制人。 这将确保保险机构的资金安全和经营稳定。
• 建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加大对重大违法违规股东的清退力度。 这将有效净化保险市场环境，维护市场公平竞争秩序。

强化监管体系：构建高质量发展的保障

“意见”强调要强化保险机构持续监管，构建更加科学有效的监管体系，为保险业高质量发展保驾护航。

1. 强化公司治理监管:

• 促进党的领导与公司治理有机融合，健全内控合规和风险管理体系，从严监管关联交易。 这将提升保险机构的治理水平，增强其风险控制能力。
• 严格并表监管，完善关键人员激励约束机制，加强长周期考核。 这将有效防范风险，确保保险机构的稳健经营。

2. 强化资产负债联动监管:

• 健全利率传导和负债成本调节机制，引导优化资产配置结构，提升跨市场跨周期投资管理能力。 这将提升保险资金的投资效能，更好地服务实体经济发展。
• 督促理顺委托人和受托人职责分工，加强投资全流程监管，依法合规运用金融衍生品。 这将有效降低保险投资风险，确保投资安全。
• 稳慎推进全球资产配置，提升保险资金的国际化水平。 这将进一步拓宽保险资金的投资渠道，提高投资收益率。

3. 强化分级分类监管:

• 健全保险机构监管评级制度，强化评级结果运用，推动保险销售人员分级分类管理，加强产品费差监管。 这将实现对不同类型保险机构和销售人员的差异化监管，提高监管效率。
• 合理配置监管资源，实行高风险高强度监管、低风险低强度监管。 这将优化监管资源配置，提高监管效率，更有效地防范风险。
• 严防监管套利和监管真空，实现对保险市场的全覆盖监管。 这将有效防止监管漏洞，确保监管的有效性。

4. 强化保险消费者权益保护:

• 深化保险业信用体系建设，加强产品适当性监管，增强产品供需适配度。 这将提升保险产品的质量和服务水平，更好地满足消费者的需求。
• 强化客户信息安全保护，加强源头治理，优化承保理赔服务。 这将提升消费者对保险行业的信任度，推动行业健康发展。
• 加强宣传普及，提升全社会保险意识。 这将提高消费者对保险的认识，促进保险市场的健康发展。
• 引导保险机构切实维护行业信誉，树立良好的行业形象。 这将进一步提升消费者对保险行业的信任度，增强消费者对保险的信心。

严肃整治违法违规行为：打造高质量发展的市场环境

“意见”明确要求严肃整治保险违法违规行为，维护市场秩序，促进公平竞争，打造高质量发展的市场环境。

1. 紧盯关键领域和薄弱环节:

• 加大稽查检查力度，坚决打击严重破坏市场秩序、严重损害保险消费者合法权益、造成恶劣社会影响的关键事、关键人、关键行为。 这将有效震慑违法违规行为，净化市场环境。
• 依法建立股东不当所得追回制度和风险责任事后追偿机制。 这将有效追究违法违规行为的责任，防止“逍遥法外”。

2. 加大市场整治力度:

• 依法严厉打击股东或实际控制人违规持股、非自有资金出资、违规干预公司经营管理活动、违规占用资金等行为。 这将有效规范保险机构的股权结构，防止内部人控制风险。
• 严禁违规投资与保险主业无关的行业企业，规范销售行为，严肃查处销售误导、套取费用等行为。 这将有效防止资金流失，维护市场秩序。
• 坚决打击保险欺诈犯罪、违规代理退保等行为。 这将有效保护消费者的合法权益，维护保险市场的公平竞争。

3. 优化行政处罚工作机制:

• 细化各类违法行为处罚标准，严格落实应罚尽罚、罚没并举和“双罚”制度。 这将提高处罚的精准度，增强威慑力。
• 坚持同案同罚、过罚相当原则，提高处罚精准度。 这将确保处罚的公平公正，维护市场秩序。
• 推动处罚工作标准化，提高处罚的规范性。 这将确保处罚程序的合法性，提升处罚的公信力。

有力有序有效防范化解风险: 保障高质量发展的安全底线

“意见”强调要建立以风险监管为本的制度体系，持续防范化解苗头性、倾向性风险隐患，稳慎推进风险处置，保障保险业高质量发展的安全底线。

1. 建立以风险监管为本的制度体系:

• 完善保险资产风险分类制度，强化逆周期监管，优化偿付能力和准备金监管政策，制定风险处置规程。 这将建立更加科学有效的风险监管机制，有效防范风险。
• 健全保险保障基金参与风险处置机制。 这将为风险处置提供有力支撑，确保金融稳定。
• 规范保险产品设计和利益相关方权利义务，研究完善与风险挂钩的保单兑付机制。 这将有效降低保险风险，确保消费者权益。

2. 持续防范化解苗头性、倾向性风险隐患:

• 健全风险预警体系，压实预警响应责任，强化风险监测分析，跟踪研判重点领域风险。 这将有效防范风险，将风险控制在萌芽状态。
• 加强久期和利率风险管理，建立风险早期纠正硬约束制度。 这将进一步提升保险机构的风险管理能力，确保风险可控。

3. 稳慎推进风险处置:

• 拓宽风险处置资金来源，支持符合条件的企业参与保险机构改革化险，健全市场退出机制。 这将为风险处置提供更多资金支持，确保风险处置顺利进行。
• 对风险大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序。 这将有效清理市场，维护市场秩序。
• 落实地方党委和政府风险处置属地责任，强化中央金融管理部门监管责任，协同推进风险处置。 这将形成合力，确保风险处置的有效性。

提升保险业服务民生保障水平：满足人民群众日益增长的美好生活需要

“意见”明确提出要提升保险业服务民生保障水平，不断满足人民群众日益增长的美好生活需要，发挥保险业的社会稳定器作用。

1. 丰富巨灾保险保障形式:

• 坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制，拓展巨灾保险保障范围。 这将提升巨灾保险的覆盖面，更好地应对自然灾害。
• 扩大综合巨灾保险试点，研发运用巨灾风险模型，研究探索巨灾债券，合理运用再保险分散风险，发展气候保险。 这将提升巨灾保险的保障能力，降低巨灾风险。
• 健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。 这将提高巨灾事件的应对能力，降低灾害损失。

2. 积极发展第三支柱养老保险:

• 大力发展商业保险年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。 这将为个人养老提供更多选择，提升养老保障水平。
• 鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，支持养老保险公司开展商业养老金业务，推动专属商业养老保险发展。 这将为养老金制度提供有力补充，促进养老金市场发展。
• 丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式，依法合规促进保险业与养老服务业协同发展。 这将为老年人提供更多保障和服务，促进银发经济发展。

3. 提升健康保险服务保障水平:

• 扩大健康保险覆盖面，丰富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速结算，将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围。 这将提升医疗保障水平，减轻患者负担。
• 发展商业长期护理保险，持续做好大病保险服务保障，推动商业健康保险与健康管理深度融合。 这将为长期护理提供更多选择，提升健康保障水平。
• 鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品，试行区域保险药械目录，探索建立第三方服务机构“黑名单”制度。 这将更加精准地满足不同群体的健康保障需求，提升健康服务质量。

4. 健全普惠保险体系:

• 实现基础保险服务扩面提质，扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。 这将提升普惠保险的覆盖面，更好地保障低收入群体。
• 更好满足农民、城镇低收入者等群体保险需求，优化新业态、新市民等保险保障供给，大力推广意外伤害保险，鼓励发展专属普惠保险。 这将更加精准地满足不同群体保险需求，提升保险服务水平。
• 完善普惠保险评价指标，提升普惠保险的服务质量。 这将更好地衡量普惠保险的效益，促进普惠保险发展。

提升保险业服务实体经济质效：助力中国式现代化建设

“意见”明确提出要提升保险业服务实体经济质效，发挥保险业的经济减震器作用，助力中国式现代化建设。

1. 聚焦国家重大战略和重点领域:

• 积极对接高质量共建“一带一路”等国家重大战略、重点领域和薄弱环节的风险保障与融资需求。 这将为国家重大战略提供有力支撑，促进经济发展。
• 探索提供一揽子风险管理与金融服务方案，助力畅通国内国际双循环。 这将为企业提供更多金融服务，促进经济发展。
• 发挥共保体作用，服务国家重点支持领域。 这将为重点领域提供更多风险保障，促进产业发展。

2. 服务科技创新和现代化产业体系建设:

• 健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系，強化绿色保险顶层设计，提升农业保险和农村基础设施保险发展水平。 这将为科技创新和产业发展提供更多保障，促进产业转型升级。
• 加快发展海运保险，提高海运保障能力，研究探索国际道路运输风险分散机制，扩大出口信用保险覆盖面，助力培育外贸新动能。 这将为国际贸易提供更多保障，促进经济发展。

3. 发挥保险资金长期投资优势:

• 培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环，加大战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域投资力度，服务新质生产力发展。 这将为实体经济发展提供更多资金支持，促进产业升级。
• 引导保险资金为科技创新、创业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支持。 这将为重点领域提供更多资金支持，促进经济发展。

深化保险业改革开放：拥抱新时代发展机遇

“意见”强调要深化保险业改革开放，不断提升保险业的国际竞争力，拥抱新时代发展机遇。

1. 持续健全保险市场体系:

• 支持大型保险机构做优做强，引导中小保险公司特色化专业化经营发展，提升保险资产管理公司长期资金管理能力。 这将优化保险市场结构，增强市场竞争力。
• 推动保险中介机构规范提质发展，推动再保险公司加大产品、服务和技术创新力度，发挥保险行业组织和基础设施作用。 这将提升保险服务水平，促进市场发展。

2. 持续深化重点领域改革:

• 健全产品定价机制，强化精算技术运用，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。 这将提升保险产品的竞争力，满足消费者多样化需求。
• 以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革，发展多层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔。 这将促进车险市场发展，提高农业保险保障水平。
• 探索责任保险和家庭财产保险创新，发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能，加快营销体制改革，稳步开展境内外币保单业务。 这将丰富保险产品种类，满足消费者多样化需求。

3. 持续推进高水平对外开放:

• 支持优质境外保险机构来华设立法人机构及分支机构，支持合格境外机构投资入股境内保险机构，鼓励中资保险机构稳步拓展海外业务，持续提升经营管理和风险防范能力。 这将促进保险市场开放，提升保险业的国际竞争力。
• 深化国际保险监管交流合作，积极参与国际保险治理。 这将提升中国保险业的国际影响力，促进国际保险市场发展。

增强保险业可持续发展能力：打造高质量发展的内生动力

“意见”强调要增强保险业可持续发展能力，不断提升保险业的内生动力，实现高质量发展。

1. 提升产品定价精准性:

• 强化保险业基础数据治理和标准化建设，推动与相关行业数据共享，探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互，制定商业养老保险统计标准，健全健康保险数据指标体系，编制完善经验发生率表。 这将提升保险产品定价的科学性，提高保险服务水平。

2. 提高数智化水平:

• 加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率，鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。 这将提升保险机构的数字化水平，增强竞争力。
• 加强网络安全防护和数据安全管理，提升突发事件应急处置和灾备水平，依法依规维护数据资产权益。 这将提升保险机构的风险防控能力，保障数据安全。

3. 增强高质量发展内生动力:

• 积极培育中国特色保险文化，塑造可信赖、能托付、有温度的保险业良好形象，树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变。 这将提升保险行业形象，增强消费者信任度。
• 加强专业人才队伍建设，改善经营效益，提升内源性资本补充能力，拓宽资本补充渠道，健全资本补充监管制度，增加债务性资本补充工具。 这将为保险业发展提供更多资金支持，增强可持续发展能力。

强化推动保险业高质量发展政策协同：构建高质量发展的合力

“意见”强调要强化推动保险业高质量发展政策协同，形成合力，促进保险业高质量发展。

1. 健全央地协同工作机制:

• 制定央地协同事项清单，明确工作流程，建立金融监管部门与地方金融管理部门定期通报、信息共享和重大事项会商等制度。 这将加强央地协同，提高监管效率。
• 持续打击非法保险等活动，提升监管联动质效。 这将进一步净化市场环境，维护市场秩序。

2. 强化宏观政策协同:

• 健全财政支持的农业保险大灾风险分散机制，合理安排中央、省级财政对主要粮食作物、地方优势特色农产品的保费补贴。 这将为农业保险提供更多资金支持，提升保障水平。
• 加强责任保险领域法制建设，建立科技保险政策体系，鼓励各地因地制宜开展创新探索。 这将促进责任保险和科技保险发展，服务经济发展。
• 符合规定的事业单位可按制度要求使用财政资金购买与建立补充医疗保险相关的商业健康保险，支持个人保险代理人按照灵活就业人员相关政策参加社会保险、办理居住证。 这将为医疗保障和灵活就业提供更多支持，促进社会发展。

3. 深化部际协调联动:

• 推动保险领域法治建设，加大违法违规行为联合打击力度，强化行刑衔接、纪法衔接。 这将加强部门协同，提升监管效能。
• 健全重大违法违规线索双向通报机制，加大案件移送力度，在违法违规股东清退、问题机构风险处置等方面，推动发挥司法强制执行、集中管辖等作用。 这将形成合力，有效打击违法违规行为。

4. 打造政治过硬、能力过硬、作风过硬的监管铁军:

• 把政治建设放在更加突出位置，深入推进全面从严治党，铲除腐败问题产生的土壤和条件，坚决惩治腐败与风险交织、资本与权力勾连等腐败问题，营造风清气正的政治生态。 这将确保保险监管队伍的廉洁高效，维护市场公平公正。

常见问题解答

1. 保险业高质量发展与传统保险经营模式有什么区别？

传统的保险经营模式以追求规模和速度为主，而保险业高质量发展更加注重价值和效益，强调服务优先，风险控制，科技赋能，可持续发展。

2. “意见”对保险监管提出了哪些新的要求？

“意见”提出要强化公司治理监管、资产负债联动监管、分级分类监管、保险消费者权益保护，并加强对违法违规行为的打击力度。

3. 保险业如何更好地服务实体经济发展？

保险业可以通过提供风险保障、资金支持、投资服务等方式，更好地服务实体经济发展。

4. 如何提升保险业服务民生保障水平？

保险业可以通过丰富巨灾保险保障形式、积极发展第三支柱养老保险、提升健康保险服务保障水平、健全普惠保险体系等方式，提升服务民生保障水平。

5. 保险资金如何更好地服务国家重大战略？

保险资金可以通过投资国家重点支持领域，例如科技创新、乡村振兴、绿色低碳产业等，更好地服务国家重大战略。

6. 保险业如何应对数字化转型带来的挑战和机遇？

保险业应积极拥抱数字化转型，运用人工智能、大数据等技术，提升经营管理效率，创新产品和服务，增强竞争力。

结论

“意见”的发布是保险业发展史上的一个里程碑，标志着中国保险业进入高质量发展的新阶段。保险业应以“意见”为指引，积极探索创新发展模式，不断提升自身服务能力，更好地满足人民群众需求，助力中国式现代化建设，为构建更加美好的社会贡献力量。

未来，中国保险业高质量发展之路任重道远，但充满希望！ 相信在全社会共同努力下，中国保险业必将实现跨越式发展，为中国经济发展和社会进步贡献更大力量！